L’assurance des propriétaires (aussi appelée assurance habitation) n’est pas un luxe, c’est une nécessité. Et pas seulement parce qu’elle protège votre maison et vos biens contre les dommages ou le vol. Presque toutes les sociétés de crédit hypothécaire exigent des emprunteurs qu’ils soient assurés pour la valeur totale ou juste d’une propriété (généralement le prix d’achat) et ne feront pas de prêt ou ne financeront pas une transaction immobilière résidentielle sans preuve de cette assurance.

Il n’est même pas nécessaire d’être propriétaire de sa maison pour avoir besoin d’une assurance ; de nombreux propriétaires exigent de leurs locataires qu’ils souscrivent une assurance locative. Mais qu’elle soit obligatoire ou non, il est judicieux d’avoir ce type de protection. Nous allons vous expliquer les principes de base des polices d’assurance habitation.

Ce que prévoit une police d’assurance habitation

Bien qu’elle soit personnalisable à l’infini, une police d’assurance habitation comporte certains éléments standard qui déterminent les coûts que l’assureur couvrira.

Dommages à l’intérieur ou à l’extérieur de votre maison

En cas de dommages dus au feu, aux ouragans, à la foudre, au vandalisme ou à d’autres catastrophes couvertes, votre assureur vous indemnisera pour que votre maison puisse être réparée ou même entièrement reconstruite. Les destructions ou mutilations dues aux inondations, aux tremblements de terre et au mauvais entretien de la maison ne sont généralement pas couvertes et vous devrez peut-être souscrire des avenants distincts si vous souhaitez bénéficier de ce type de protection.

Les différents types de couverture des propriétaires

Toutes les assurances ne sont pas égales. L’assurance habitation la moins chère vous offrira probablement la couverture la moins étendue, et vice versa.

Il existe essentiellement trois niveaux de couverture.

Valeur réelle en espèces

La valeur réelle en espèces couvre le coût de la maison et la valeur de vos biens après déduction de la dépréciation (c’est-à-dire la valeur actuelle des articles et non le prix que vous avez payé pour les acquérir).

Valeur de remplacement

Les polices d’assurance en valeur à neuf couvrent la valeur réelle en espèces de votre maison et de vos biens, sans déduction de la dépréciation, ce qui vous permet de réparer ou de reconstruire votre maison à hauteur de sa valeur initiale.

Valeur de remplacement garantie (ou étendue)

Cette police, la plus complète, couvre les frais de réparation ou de reconstruction de votre maison, même s’ils sont supérieurs à la limite de votre police. Certains assureurs proposent un remplacement étendu, ce qui signifie qu’il offre une couverture plus importante que celle que vous avez souscrite, mais il y a un plafond ; généralement, il est de 20 à 25 % supérieur à la limite.

Certains conseillers estiment que tous les propriétaires devraient souscrire des polices à valeur de remplacement garantie, car vous n’avez pas besoin d’une assurance juste suffisante pour couvrir la valeur de votre maison, vous avez besoin d’une assurance suffisante pour reconstruire votre maison, de préférence aux prix actuels (qui auront probablement augmenté depuis que vous avez acheté ou construit).

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance des propriétaires occupants ?

Bien que l’assurance habitation couvre la plupart des scénarios où une perte pourrait survenir, certains événements sont généralement exclus des polices, comme les catastrophes naturelles ou autres  » actes de Dieu « , et les actes de guerre.

Que se passe-t-il si vous vivez dans une zone d’inondation ou d’ouragan ? Ou dans une région où les tremblements de terre sont fréquents ? Vous aurez besoin d’avenants à ce sujet ou d’une police supplémentaire pour l’assurance contre les tremblements de terre ou les inondations. Vous pouvez également ajouter une assurance contre le refoulement des égouts et des drains, et même une assurance contre le vol d’identité qui vous rembourse les dépenses liées au vol d’identité.

Comment les taux d’assurance des propriétaires occupants sont-ils déterminés ?

Quelle est la force motrice des tarifs ? C’est la probabilité qu’un propriétaire présente une demande d’indemnisation – le « risque » perçu par l’assureur. Et pour déterminer le risque, les compagnies d’assurance habitation tiennent compte des demandes d’indemnisation antérieures présentées par le propriétaire, ainsi que des demandes liées à cette propriété et au crédit du propriétaire.

Si les assureurs sont là pour payer les sinistres, ils sont aussi là pour faire de l’argent. L’assurance d’une maison qui a fait l’objet de plusieurs demandes d’indemnisation au cours des trois à sept dernières années, même si c’est un propriétaire précédent qui a présenté la demande, peut faire passer votre prime d’assurance habitation à un niveau de tarification supérieur pour en savoir plus consulter ce lien.

Le quartier, le taux de criminalité et la disponibilité des matériaux de construction jouent également un rôle dans la détermination des tarifs. Et bien sûr, les options de couverture telles que les franchises ou les avenants pour les objets d’art, le vin, les bijoux, etc. ainsi que le montant de la couverture souhaitée influent également sur le montant de la prime annuelle.

La tarification et l’admissibilité à l’assurance habitation peuvent également varier en fonction de l’appétence d’un assureur pour certaines constructions, le type de toiture, l’état ou l’âge de la maison, le type de chauffage (si un réservoir de mazout est sur place ou souterrain), la proximité de la côte, la piscine, le trampoline, les systèmes de sécurité, et plus encore.

Quels autres facteurs influencent vos taux ? L’état de votre maison peut également réduire l’intérêt d’une compagnie d’assurance habitation à fournir une couverture. Une maison qui n’est pas bien entretenue augmente les chances que l’assureur paie sur une réclamation pour des dommages. Même la présence d’un chiot dans votre maison peut faire augmenter vos primes d’assurance habitation. Certains chiens peuvent faire beaucoup de dégâts, selon leur race.